中国央行数字人民币目前已经在农业银行开启内部测试

从微信截图来看，中国农业银行此款应用的用户界面(User Interface)看上去与风行中国的支付宝/微信支付很相像。排在首位的是扫码支付功能，另外还有汇款、收付款、数字人民币兑换、电子钱包管理等功能。曾经至少使用过中国现有移动支付服务一次的人——阿里巴巴集团的支付宝（Alipay）或腾讯集团微信支付（WeChatPay）——将难以注意到差异。据介绍，截至目前，肉眼可见的最大差异仅在于，代替支付宝/微信支付的是显示中国农业银行的电子账户，账户金额以数字人民币标注。

去年，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春说，数字人民币应该成为法定支付工具，与法定货币人民币拥有同样主权。他指出，加密货币将仅仅取代流通中的现金（M０），因此无需因引进数字人民币而对货币信贷政策进行重大改革。２０１９年１２月，穆长春表示，数字人民币已经做好内部测试的准备。当时有报道称，包括中国农业银行在内的中国四大国有银行与三大电信运营商一道儿，年底前在深圳市和苏州市启动了内部测试。

如果相信加密货币届援引中国农业银行发言人的消息，那么中国农业银行本次内部测试的地理范围有些扩大。测试在深圳市、雄安新区、成都市、苏州市四个试点城市进行。而且，现实生活中的首批加密货币结算测试将在成都市贸易中心内进行。测试正式启动日期尚且未知，但既然用户已经可以使用手机应用扫码，这意味着，现场测试的所有准备工作也已经完成。中国央行注册了84项涉及数字货币技术的专利，专利申请主要阐明数字人民币的发行控制和进入流通的记录。此外，专利申请中还披露了银行间结算机制，以及加密人民币数字钱包与中国现行的银行基础设施一体化的机制。

在电子支付领域，中国在全世界已经一骑绝尘。中国人在日常生活中购物时越来越少用现金付款。微信支付和支付宝的移动支付服务在市场上几乎居于垄断地位。去年，移动支付交易总量超过40万亿美元。按照全球知名的新经济产业第三方数据挖掘和分析机构艾媒咨询(iiMedia Research)的计算，今年中国移动支付用户人数已经达到7.9亿人。可以说，中国在无现金支付数量上也领先世界。因此，数字人民币的发行是这一体系发展中符合逻辑的步骤。与私营部门的服务不同的是，这将是中心化的国家支付体系，像其它国家体系一样，它拥有全部主权和可靠性，但它的普及度将取决于便民程度如何。因为国家未必将压制私营公司，市场在这方面决定一切。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇（Guo Tianyong）在接受俄罗斯卫星通讯社和广播电台记者采访时说：“我认为测试成功与否主要取决于客户的体验。使用数字货币进行交易的效率应该要优于传统的纸币、银行卡等电子货币，同时也需要系统较高的安全性，而这些都有待于未来的测试情况和用户反馈。数字货币本身由央行所倡导，因此它无疑是在国有体系下的一种新型支付方式。从支付的具体环境和基本功能来看，与目前常用的微信、支付宝可能相似度会比较高，但是这并不意味着央行推出数字货币后，就会把其它商业支付方式打压掉。毕竟支付也是一个市场化行为，取决于客户的体验感和偏好。我认为，过去的商业支付方式还会继续存在，不过若是数字人民币的测试效果比较好，也不排除会有更多的人愿意去使用。”

当局努力使数字人民币方便用户使用，避免传统加密货币中存在的那些不足。已经有消息说，数字人民币与比特币等传统的加密货币有着重大区别。首先，它将不只在区块链上运行，而区块链有助于把系统交易处理量的能力提高到每秒30万次。而且，就像穆长春所说的那样，为了完成支付，不一定需要网络连接。中国农业银行发行的这款应用乍看上去，数字人民币体系支持近场通信（NFC）技术——近距无线传输数据，为相距１０厘米的两个移动设备之间传输数据提供了可能性。这已经使系统对所有用户和地区来说都更方便，用途更广泛。

数字人民币进入流通有助于更高效地控制流通中的货币数量、执行货币政策、调节资本流动。在政府制定各种经济刺激方案的当前条件下，数字监管工具的存在可能成为确保国家支持效率的重要帮助。在此情况下，货币数字化的批评者们常常指出，这种中心化的体系可能使各个商业银行失去客源，破坏现行的金融体系，因为货币的发行、寄存、分配、作废已经无需数量众多的中间机构执行。

实际上，为了避免各商业银行“休克”，政府决定分两个阶段发行数字人民币。此前有消息说，中国央行将向各商业银行分配数字人民币，以交换商业银行在央行中以存款准备金形式缴存的法定人民币，而商业银行则把数字人民币投入流通。