中国移动支付是否能够适应世界其它市场？

早在10到15年前，日本被认为是亚洲当仁不让的科技领先国家。日本大城市几乎人手一部手机、掌上电脑，以及其它各种电子装置。当时中国还是落后的：按照世界银行的数据，2005年中国全国的互联网普及率为大约8.5%，手机用户数量不超过3500万人。全国现金结算比例几乎占90%。

但随着智能手机和移动互联网的普及，一切都发生了变化。按照中国互联网络信息中心（CNNIC）的数据，2018年中国全国智能手机用户人数超过8000万人。人们几乎到处利用智能手机结账：按照中国央行的数据，在仅仅5年的时间内，中国移动支付的规模就增长到了从前的27倍，2018年达到41万亿美元。

令人好奇的是，那些银行业起初更为发达的其它国家，在这个领域开始落后于中国。在日本，无现金结算比例不超过20%，政府定下了2025年前使这项指标翻倍的任务。为了达到既定目标，他们决定走中国的道路。全国最大的连锁零售商店7-Eleven在研究了支付宝（Alipay）和微信支付（Wechatpay）的成功经验后，启动了自己研发的支付系统7pay。但启动仅4天，就有900多名客户的7pay账户遭到窃取，骗子从系统中非法盗刷5500万日元（超过50万美元），导致系统暂停运转。

原来，7pay的安全系统是匆忙建立起来的，因此用户的电子钱包轻易就成了互联网骗子的猎物。中国的经验表明，在予以应有关注的情况下，虽然不乏与网上金融转账相关的特定风险，但移动支付系统也可以相当安全。在中国，也发生过人们向虚假账户错误转账，却无法取消操作的情况。甚至发生过可笑的案例，比如有人趁主人睡着时，借助人脸识别系统解锁其智能电话，尔后从其电子钱包中转移资金。中国人民大学重阳金融研究院研究员卞永祖告诉俄罗斯卫星通讯社和广播电台，尽管如此，移动支付对买卖双方来说都是非常便利的。

卞永祖说："移动支付是基于互联网、基于软件的开发而形成的，它更能根据用户不同的需求，开发出不同的营运场景。譬如说现在可以在手机上缴水电费、缴煤气、进行手机购物，它可以满足个人使用的各种生活场景。而银行卡支付就很难，银行卡支付必须得到实体店里去。这就是使得使用的场景受到了一些限制。

第二点，使用移动支付能够巨大地降低成本。一方面，制造银行卡有一定的费用。另一方面，使用银行卡需要pos机，一些刷卡的设备也是需要成本的。而如果我们使用移动支付的话，就是可以省掉这些成本。这些对于运营企业来说也是一笔很大的节省。

第三点，移动支付还能够带来更多的经济业态。使用手机支付的营运场景越来越丰富，而越来越丰富的场景就能催生更多的企业，使得这些企业围绕着用户的需求去开发更多移动支付的使用场景。而且移动支付会产生大量的数据，而大数据也是未来人工智能、5G发展的一个大基础。移动支付把客户、商家、支付、物流运输，都串联起来形成一个大的系统。而这个大系统的内部可以产生更多的经济业态。"

可能正因如此，银行系统起初相当发达的那些国家也想启动移动支付。除日本外，俄罗斯打算试行QR码支付（二维码支付）。俄罗斯央行透露，自8月30日起，打算在监管机构央行建立的快速支付系统的框架下开始测试二维码支付。在几个贸易网点中可进行自然人向法人汇款，以及所谓的C2B支付。起初将进行静态二维码支付测试，也就是付款者本人应该在扫码后输入支付数额。尔后将试水动态二维码支付，动态二维码是考虑到购物金额后形成的，比如在商店的收银显示器上。

为了吸引零售商使用新的二维码支付系统，俄罗斯央行将提供一定的优惠。央行承诺，零售商采用该系统后的最初几个月内免缴手续费，后来手续费为0.5%左右，但这仍低于使用银行卡进行交易时所收取的1.5%---2%手续费。从另一方面来说，还需要吸引消费者。卞永祖说，只有在通过移动支付服务的同时建立起便于使用这种支付的整个经济业态，才能在这方面复制中国的成功。

卞永祖说："构建完善的电子商务生态链，打通整个移动支付的运转非常重要。没有完整生态链的支持，很难去实现移动支付。所以在这个方面也可以借鉴中国电子商务发展的经验。移动支付只是支付的一个环节，它其实是需要一个庞大的产业链在背后进行支撑。中国的移动支付之所以发展得比较好，是因为我们的电子商务发展得非常好，相关的基础设施、法律、相关物流企业的建设都比较完善。因此，其他国家在借鉴我国移动支付的发展经验时，首先要构建非常完善的网上购物和电子商务的场景。"

目前，对俄罗斯用户来说，二维码支付的优势可能不是太明显。网上购物以及每个地方付款时都使用银行卡。全国大多贸易网点都接入了POS机。银行手机应用推出各种金融科技服务，其中包括市政服务和通信服务闪付。二维码支付毫无争议的唯一优势是无需随身携带银行卡，只要拿个智能手机就够了。时间会证实，这种优势在多大程度上对新型支付技术要开发的其它市场来说具有决定意义。