01:56 2018年02月20日
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    中国或成首个无现金国家

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    大约在1500年前,中国发明了纸币。公元7世纪,唐代商人开始用纸制收据结算,将金属硬币交予他人保管。而到了10世纪的宋朝,由于用来铸钱的铜料紧缺,朝廷开始发行纸币。虽然让人意想不到,但这一次又是中国给世界带来了货币革新。中国完全有可能成为全球首个弃用现金的国家。

    中国大城市一直有很多乞丐,他们一般都带着铁罐,里面装着一些零钱。他们把铁罐弄得叮当作响,以引起别人的注意。他们尤其喜欢接近外国人,希望西方大款可以慷慨解囊。但往往事与愿违,常常把外国人吓跑,只丢下一句:对不起,没带钱。但现在这种伎俩不管用了。因为乞丐脖子上都挂着打好的二维码,有时还把它直接贴到铁罐上,任何人只需用手机扫码,通过支付宝或微信就可以给他转任意金额。
    中国移动支付市场发展迅猛。2016年,移动支付总额达到5.5万亿美元,是美国市场(1120亿美元)的50倍。在北京、上海、广州、杭州等中国大城市,几乎遍地都可以进行手机支付。80%以上的超市接受支付宝和微信付款,80%的摊贩都会摆出支付二维码,出租车司机越来越不喜欢现金交易。此外,借助移动支付还可为寺庙捐款。香港《南华早报》援引广州市场上一个卖菜小贩的话报道称,没有手机支付就挣不着钱。他说:"看起来不到40岁的人一般很少付现金。"而广州一家体育用品商店的店主则表示,现金收入只占店内总收入的15%。2006年中国还在非现金结算方面落后于其他国家,现金结算占GDP的13%,当时美国这一数字只有6.4%,英国甚至只有3.5%。但今年,根据毕马威会计师事务所数据,84%的中国人更喜欢使用移动支付,而美国只有20%的智能手机用户在购物时使用手机付款。那么问题来了,为何移动支付在中国如此流行?

    以前小商贩们买不起可用银行卡支付的pos终端。而如今一切都用电子钱包和QR码。谁都可以用:从街头商贩到出租司机,就连乞丐都用。在中国大陆,或许已经没有不使用移动支付的地方了。但是公司还需发展,最好的途径就是走出国门。
    © Sputnik/ Irina Gavrikova
    以前小商贩们买不起可用银行卡支付的pos终端。而如今一切都用电子钱包和QR码。谁都可以用:从街头商贩到出租司机,就连乞丐都用。在中国大陆,或许已经没有不使用移动支付的地方了。但是公司还需发展,最好的途径就是走出国门。

    答案可能会让人觉得匪夷所思:技术落后有时也有好处。不受现有基础设施所累的国家可以从零开始发展最先进的技术。为了更加直观易懂,让我们看一个例子。美国实行收费停车已经不是一个十年了,相关系统遍布全国各地。问题在于,这一套基础设施早在60年代末70年代初就已建成,停车咪表至今仍只接收25美分的硬币。与此同时,停车费因通货膨胀上涨,停车三小时需投60个25美分的硬币,至于上哪找这么多硬币,就是你自己的问题了。而在俄罗斯首都莫斯科,收费停车才形成几年,因此可以直接采用移动应用支付技术,简单又方便。


    中国银行基础设施也是如此。据统计,五分之一的中国人享受不到传统的银行服务,每10万人共用55台ATM机和8家银行营业厅,而美国则是每10万人共用222台ATM机和28家银行营业厅。在美国,人们习惯使用信用卡和借记卡支付,对他们来说转成新的移动支付技术很复杂,也没有必要。但中国这种基础设施的不发达恰恰帮助它跳过了银行卡的时代。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,也就是说,新技术在较不发达经济体生存得更好,因为没有什么与之竞争,妨碍它的应用。

    因为一些关于使用银行卡的消费者以前的支付方式或路径已经接受了,认为这已经很便捷了,没有必要去改变支付方式。而中国在传统的信用卡或银行卡支付上和欧美发达国家相比是有差距的,这恰恰使得中国能够在移动支付领域取得后发优势。
    © Sputnik/ Irina Gavrikova
    因为一些关于使用银行卡的消费者以前的支付方式或路径已经接受了,认为这已经很便捷了,没有必要去改变支付方式。而中国在传统的信用卡或银行卡支付上和欧美发达国家相比是有差距的,这恰恰使得中国能够在移动支付领域取得后发优势。

    他说:"那么很明显,虽然西方国家也有Apple pay等支付平台,但是中国在移动支付方面要比西方国家做得更好。此外,中国在传统的商业银行服务和美国相比还是存在短板的,例如,我们的银行卡可能没有他们做得好。但是正因为如此,那些传统的银行业做得好的国家,反而不容易发展移动支付传统。因为一些关于使用银行卡的消费者以前的支付方式或路径已经接受了,认为这已经很便捷了,没有必要去改变支付方式。而中国在传统的信用卡或银行卡支付上和欧美发达国家相比是有差距的,这恰恰使得中国能够在移动支付领域取得后发优势。使用微信和支付宝付款需要绑定银行卡账户。但是直接用银行卡支付,还需要刷POS机,并签名,而且如果忘了带银行卡还很麻烦,但是移动支付只要带手机就可以了。手机支付只需出示二维码一扫就可以了,不需要POS机也,不需要签名,显然更加便利。"

    电子支付非常受小商户的欢迎,因为之前他们常常被抢。此外,高兴的不只有他们,出租车司机如今也不需要随身携带现金,再也不用担心一天的血汗钱就这样付之东流。显然,无现金支付要安全得多。郭田勇说,当然,从理论上讲,黑客可以入侵电子钱包,但银行卡的各种操作也存在这种风险。

    他说:"不排除会出现这些问题。但使用银行卡支付也同样存在很多风险银行卡,例如银行卡被盗刷或诈骗的情况以前也发生过很多起。在移动支付中,有不法分子将收款二维码做手脚进行欺诈的情况也发生过。‘道高一尺,魔高一丈',任何支付方式都不存在绝对安全。我相信,中国移动支付的防诈骗、抵御网络威胁的技术能力肯定是在不断提高的。"

    但还存在一个问题。为开通电子钱包享用移动支付服务,无论是支付宝还是微信支付,都需要绑定银行卡。如果还是需要银行卡,那为何还要引入电子钱包呢?为什么不能像西方国家和俄罗斯一样使用银行卡呢?微妙之处就在于,在中国办理借记卡很容易,而信用卡却只有20%的人拥有。办信用卡很复杂,中国银行往往不信任、不愿意向自然人发放贷款。在这方面阿里巴巴和腾讯就起了很大作用。
    起初阿里巴巴只是最大的电子商务平台,而腾讯则是第一大通讯软件微信的持有者。二者均拥有大量客户资源,就想出了让人们使用其金融工具的方法。例如,2013年春节前夕,微信引入"虚拟红包"服务。中国人习惯在过年时给亲朋好友发红包,因此微信这一服务获得了巨大成功,人们为此纷纷绑定银行卡。阿里巴巴走的则是另一条路。同样在2013年,公司推出余额宝服务。起初阿里只是建议客户将资金放入平台电子钱包,方便购买阿里平台上的商品,同时为其提供较高利息,比存入银行要划算得多。结果余额宝推出仅18个月,就吸引到1.85亿储户的6000亿元资金。

    中国已有7.51亿网民,其中96%使用手机上网,因此不排除中国很快会成为全球第一个建成无现金社会的国家。
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    中国已有7.51亿网民,其中96%使用手机上网,因此不排除中国很快会成为全球第一个建成无现金社会的国家。


    有了资金以后,阿里开始推出小额贷款,这样一来,几乎所有人都拥有了可进行移动支付的某种信用卡。也许这也是人们喜欢用手机支付而不是去银行申请信用卡的一大原因。但由于大多数居民此前没有申请过贷款,获得阿里小额贷款极为复杂。而多数人都有智能手机,中国已有7.51亿网民,其中96%使用手机上网,因此不排除中国很快会成为全球第一个建成无现金社会的国家。

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